人類未來

世界各國正邁向「無現金社會」。電子交易雖然方便快捷,卻造成社會分化…

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相信在大城市生活的人們,早已習慣使用電子交易。一張信用卡或是一個手機,掃描一下QR Code,三數秒內就可完成交易。由瑞典、丹麥以至印度及南韓,正朝著「無現金化」社會邁進,出街再也不用擔心忘記帶錢包。

丹麥政府自2016年初起推動「無現金交易」,舉凡在超市、餐廳、油站等,皆取消收銀機服務,只接受信用卡或行動支付等電子貨幣。時隔一年,丹麥本年初宣布自2017年起不再接受跨銀行的支票付款或轉帳,僅提供轉帳方式處理資金轉移。

瑞典中央銀行2016年11月發表報告指出,自2009年起,瑞典使用實體現金(包括硬幣和紙幣)流通量下降了40%。該國央行副總裁史甘斯利(Cecilia Skingsley)表示,央行正研究發行電子貨幣「e-krona」,成為第一個創立虛擬貨幣的中央銀行。

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在亞洲地區,南韓日前也宣布自2017年起,實施「不找零」政策,更預計在2020年不再發行硬幣。根據南韓中央銀行(BOK)統計,目前南韓每人平均擁有1.9張信用卡,普及率在全球名列前茅,境內僅20%仍使用現金交易,成為全球對現金依賴度最低的國家之一。

世界各大城市都開始大量採用電子交易。除了日常消費,街頭籌款活動亦已演變至「無現金化」。然而,對於城市的小商戶、街頭商販及低收入人士,日常生活仍然主要以現金交易。有專家擔心無鈔化會對這類人士造成排擠及人口兩極化。

英國金融作家弗里斯比(Dominic Frisby),「現金交易是最直接及簡單的支付方式,各類人士不論富或貧均可採用。但無現金化迫使市民要在銀行或金融機構開立賬戶,較貧窮人士恐無法被納入銀行體系以內,造成被社會排斥之虞。」

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印度政府2016年11月,以打擊逃稅貪污以及洗黑錢活動,取消500及1,000盧布等兩款大面額鈔票,同時推動無現金社會。然而全國人口中只有少數人使用金融服務,根據2011年人口統計,全國2億4千多萬住戶,使用銀行服務的只有58.7%。至2014年3月,全國以信用卡支付的交易不足3%。結果大批市民往銀行排隊提取現金,造成社會一片混亂,事件至今未息。

雖然昌迪加爾(Chandiagrh)及果阿邦(Goa)等,大力推動成為「無現金城市」,更提供折扣優惠吸引市民使用電子交易,更開班教小商戶學習電子支付科技。但街頭商販根本負擔不起讀卡器,他們的手機亦未能支援電子交易。

有當地評論指出,無現金交易令大批印度貧民無法使用現金支付買賣。果阿邦一位人權律師(Aires Rodrigues)表示,中產人士當然樂於使用電子貨幣,但小商販如摩托車司機及魚販卻不知如何向他們收費。他批評說:「政府根本不知普羅市民的困苦。」

在高度發展的國家如瑞典,人們對電子交易的接受程度迴異。在北部的鄉郊地區,人口遍於老化,普遍對科技的應用不那麼嫻熟,更對斯德哥爾摩及哥登堡等高度「無現化」的城市存有抗拒。當地的「全國領養老金人士組織」更積極倡議「現鈔起義」,要求長者可以保留儲存及提取現金的權利。

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在荷蘭,不少露宿者是以在街頭售買雜誌維生,但這些商販發覺越來越少顧客以現金購買雜誌。雖然國內最暢銷的《Z!》雜誌2013年已向報販提供讀卡器,協助他們以電子支付方式消售,但似乎並未奏效。

雜誌社編輯雲達爾夫森(Hans van Dalfsen)說:「報販都投訴做法太麻煩。報販既要拿著報刋,又要用手機的藍芽連接網路,再用讀卡機刷卡,累贅又費時。」他正與通訊公司商討,可否只用手機掃描QR Code來完成交易。

雖然荷蘭在電子交易系統發展已經成熟,但荷蘭與其他國家一樣, 不少貧窮人士是沒有銀行戶口的。即使他們使用手機,仍然需要以現金支付日常消費。

因此,要進一步推進「智能城市」或「無鈔化」,銀行、金融監管機構、科技研究人員及政府官員須研究建立新的支付平台,讓所有人都可以電子交易,否則,我們的社會只會步向兩極化,一批人只採用電子交易,另一批人卻停留在使用現金的世界。

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